![]()
Эта статья о деньгах. Точнее, о том, как мы получаем, храним и тратим наши деньги. Я пишу исключительно о том, с чем, конкретно, мы встречались и чем пользуемся. Кто-то другой, возможно имеет другой опыт. Многие, возможно встретят массу очевидных вещей, которые включены для полноты.
Счет в банке.
Живя в Америке, я думаю, просто невозможно обойтись без счета в банке. Существуют два основных вида счетов - чековый счет (checking account) и сберегательный счет (saving account).
Чекоый счет используется для повседневных расчетов, часто, для расчетов чеком. Отсюда, очевидно, и название. На остаток средств на этом счете, как правило, не начисляется процентов. Наш банк (U.S. Bank), например, обслуживает этот счет бесплатно, если остаток не менее $300. Для расчетов выдается чековая книжка в которой на каждом чеке уже напечатаны имя, адрес и номер счета клиента. Первая чековая книжка при открытии счета выдается банком бесплатно, потом чеки надо заказывать - 100 чеков примерно $12-$15. При открытии счета мы еще получили дебетную (не кредитную! Разницу объясню ниже) пластиковую карточку VISA, которя "привязана" к этому счету. Выглядит она абсолютно так же как и обычная VISA. Используя эту карточку мы можем платить в любом магазине мира, где принимается VISA. Мы можем так же получать деньги в банкоматах. Мы с Ольгой имеем общий счет и наши карточки имеют один и тот же номер. Открыли мы этот счет в самый первый день, когда приехали в США. Ежемесячно мы получаем из банка выписки с нашего счета. Мы сообщили нашей компании, где мы работаем, номер этого счета и наша зарплата зачисляется на него автоматически два раза в месяц. До этого мы получали от компании чек и сами относили его в банк.
Сберегательный счет в нашем банке обслуживается бесплатно, если остаток на нем не менее $1000. На остаток начисляется 5% годовых. Для платежей с этого счета тоже выдается чековая книжка, но мы можем выписывать не более трех таких чеков в месяц. Поначалу мы открыли такой счет, но потом закрыли и до сих пор его не имеем. Пока мы умудряемся успешно тратить все, что получаем.
Пластиковые карточки.
Подавляющее количество платежных карточек в Америке это VISA и Master Card. Не смотря на то, что я сам работаю в пластиковом бизнесе, я не могу найти в них разницы за исключением того, что они поддерживаются разными платежными системами. Выпускаются они банками и условия (проценты, оплата) зависят от банка, а не от типа карточки. Во всяком случае, я здесь еще ни разу не видел, чтобы, кто-то предлагал по VISA одни условия, а по Master Card другие. Распространены здесь еще American Express и Discovery, но у нас пока этих карточек нет, поэтому говорить я о них сейчас не буду. Кстати, эти карточки распространяются не через банки, а только напрямую от этих компаний.
Карточка может быть дебитной или кредитной. Бывает еще специальный случай кредитной карточки со страховым депозитом. Сумма, которой вы располагаете по дебитной карточке определяется, очевидно, состоянием вашего чекового счета. Сумма по кредитной карточке определяется лимитом кредита. Соответственно, при оплате дебитной карточкой, деньги снимаются непосредственно с чекового счета, к которому привязана карточка, а при оплате кредитной карточкой, за вас платит банк и сумма зачисляется на кредитный счет этой карточки. Ежемесячно банк присылает клиенту суммарный счет (bill), сколько клиент должен банку за пользование кредитной карточкой. В счете, кроме всего прочего, есть две цифры - общая сумма долга клиента банку и минимальная суммы, которую клиент обязан заплатить. Клиент может оплатить весь счет полностью, а может оплатить любую сумму не менее минимальной. В этом случае он будет платить проценты банку за предоставленный на оставшуюся сумму кредит. В основном это 15-17%.
Текущее состояние счета можно узнать позвонив в банк. Автоответчик сообщит вам текущий баланс вашего счета. Если вам сообщили, что по счету ДЕБИТНОЙ карточки ваш баланс, например, $1000, это значит, что вы, возможно, еще располагаете тысячей долларов. Если вам то же самое сообщили по счету КРЕДИТНОЙ карточки, то это значит, что вы, наоборот, уже потратили как минимум тысячу и вы можете потратить, например, еще две тасячи, если, скажем, ваш лимит кредита составляет $3000. Тут, как видите, необходимые минимальные знания бухгалтерии. Информация полученная таким образом, к сожалению, отстает от действительности. Мы с этим встречались. Иногда это даже хорошо, но в целом это раздражает.
Кредитную карточку дают не всем. Для того, чтобы ее получить, нужна хорошая "кредитная история". Что это такое?
Кредитная история.
Есть в Америке несколько агентств, которае собирают информацию об абсолютно всех гражданах, которые когда-либо получали кредит в Америке. Информацию им посылают банки и другие кредитные учреждения. Все мы здесь под колпаком у этих агентств. По каждому клиенту там хранится информация, как минимум, о том когда клиент обращался куда-либо за кредитом, сколько получил и как выплачивал. Если вы обратились за кредитом или за получением кредитной карточки, то, будте уверены, что эта информация о вас обязательно будет запрошена. Учитывая, что такие дорогостоящие вещи как машины и дома в США, как правило, покупаются в кредит, то иметь хорошую кредитную историю крайне важно.
Большая проблема - начать кредитную историю. Так как, вы кредитной истории не имеете, то кредита вам не дают. Так как, кредита вым не дают, у вас не создается кредитная история. Один из возможных вариантов выхода из этой патовой ситуации - кредитная карточка со страховым депозитом. Лимит кредита по ней определяется, как правило, размером страхового депозита. Выгода здесь двойная. Во-первых, на страховой депозит все-таки начисляются проценты. Это несколько выгодней, чем хранить те же расходные деньги на чековом счете, а, во-вторых, вы начинаете создавать кредитную историю. Я должен, правда, сказать, что при решении вопроса о предоставлении кредита, по нашим наблюдениям, кредитор видит, что это не совсем полноценная кредитная карточка и, поэтому, относится к такой "кредитной истории" не совсем серьезно.
Заодно, стоит сказать, что банки посылают информацию в агентства с некоторой задержкой (месяц-два), поэтому о самых последних событиях там могут и не знать.
Другим вариантом создания "кредитной истории" является получение кредитной карточки от одного из престижных магазинов, типа Bon Marche. Это сделать тоже не так просто, но мы, например, умудрились получить кредитную карточку от упомянутого магазина с лимитом аж в сто долларов, но даже это является неплохим стартом.
Кстати, пытаясь получить настоящую кредитную карточку, я недавно разослал массу обращений в разные банки. Отовсюду был получен отказ. Причина отказа - "недостаточная кредитная история" и